Кредит в период кризиса

Еще совсем недавно банки настойчиво предлагали всем желающим брать кредиты на потребительские цели – купить бытовую технику, сделать ремонт в квартире, съездить в отпуск. В большинстве торговых комплексов работали представители большинства коммерческих банков, выдававших кредиты населению на покупку товаров длительного пользования. И многие пользовались такой возможностью. Казалось, жизнь в кредит стала у нас в России нормой, как на Западе. Однако наступивший кризис в корне изменил сложившуюся ситуацию. Банки стали осторожнее подходить к выбору заемщиков, а потенциальные заемщики стали задумываться, брать ли кредит или все же попытаться накопить. В этой статье попробуем найти ответ на этот вопрос.

Три причины взять потребительский кредит в период кризиса

Как правило, в условиях кризиса доходы населения падают. Причин тому несколько. Во-первых, компании сокращают расходы и в первую очередь заработную плату сотрудников. Во-вторых, становится больше безработных, конкуренция на рынке труда увеличивается, и работодатели этим пользуются, привлекая более квалифицированных сотрудников за минимальную зарплату. Падение доходов значительно осложняет накопление денег на покупку товаров длительного пользования, например, шуб, бытовой техники, автомобилей. Кредит в период кризиса становится брать все сложнее и все не охотнее.

Однако падение доходов имеет и обратную сторону. Сокращение доходов ведет к падению продаж тех самых товаров длительного пользования. Поэтому в кризис продавцы чаще устраивают распродажи и акции для увеличения продаж. В результате появляется возможность приобрести товары на выгодных условиях. Сделать это в условиях сокращения доходов сложно. И это первая причина воспользоваться кредитным плечом в кризис.

Можно возразить, что проценты по потребительским кредитам в кризисный период слишком высоки. Но давайте сделаем простой расчет. Предположим, что покупаем шубу за 100 000 рублей. Приобретая товар по акции, можно рассчитывать на скидку в 20-25% от цены товара. То есть заплатить нужно 75 000 рублей. Выгода – 25 000 рублей. Проценты по кредиту составляют в среднем 20% годовых. Если взять кредит на покупку шубы за 75 000 рублей, то за год сумма процентов составит 15 000 рублей. Таким образом, выгода от приобретения шубы в кредит в кризис составит 10 000 рублей (25 000 рублей выгоды от скидки минус 15 000 процентов по кредиту).

Важным моментом является еще и то, что в период кризиса возрастает инфляция. Деньги дешевеют. А в условиях дешевеющих денег брать кредиты значительно выгоднее, чем делать накопления. По официальным данным инфляция составляет 13% в год, ставка по кредитам – 20% годовых. Таким образом, реальная ставка по кредиту составит 7% годовых (20% — 13%). В период роста инфляция была бы гораздо ниже, а значит реальная ставка по кредиту – выше. И это вторая причина брать кредит в период кризиса. За время кризиса сумма кредита обесценится, и когда начнется рост доходов, гасить его будет гораздо проще.

Конечно, в период кризиса взять кредит гораздо сложнее. И обслуживать его тяжелее. Но если грамотно рассчитать свои возможности и учесть эффект от скидок, то сделать это вполне реально. Своевременные платежи по кредиту в кризис очень ценятся банками, поэтому есть вероятность в перспективе получить дополнительные выгоды от лояльности банку в тяжелый период. Вы можете оказаться первым, кому предложат понижение процентной ставки, поскольку своевременно осуществляете все платежи. И это третья причина, по которой имеет смысл брать кредит в кризис.

Итак, брать или не брать кредит в период кризиса, каждый решает самостоятельно. Разумеется, есть риски. Это и возможность потери работы, и падение дохода, и высокие процентные ставки. Однако, как показывают расчеты, если приобретать товары по акции или на распродажах, то есть экономический смысл брать потребительские кредиты в кризис. Кроме того, своевременное обслуживание кредитов в кризисное время позволяет получить дополнительные выгоды в будущем.